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对商业银行开展中间业务的建议

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对商业银行开展中间业务的建议 口文/张 晶 梁(1.河北金融学院 河北・保定;2.财经大学金融学院斯 司昕明 河北・石家庄) ・乌鲁木齐;3.河北省国资委金融处[提要] 分析商业银行开展中间业 伴随着我国利率市场化进程的逐步加快, 经过三十多年的累积,已经颇具规模。截 务的必要性,对商业银行中间业务开展过 这种传统的确定性息差收益将不复存在。 止到2010年底,我国1-3万多家国内企 程中存在的问题进行分析论证,并提出对 策建议。 关键词:商业银行;中间业务;建议 自1996年我国开放同业拆借市场以 业对全球178个国家(地区)进行了资本 来,对于利率市场化的工作也开始逐步启 投资,对外投资存量的金额高达3.1万亿 动。2004年10月29日起,贷款利率原则 美元。(表1)在国家倡导资本“走出去”的 不再设定上限,同时允许存款利率下 大背景下,中资银行也要实现同步走的战 中图分类号:F832.3文献标识码:A 原标题:商业银行中间业务开展的必 要性及建议 收录日期:2013年2月26日 浮;2012年6月8日,金融机构存款利率 略。我国金融业要提高综合服务的水平, 浮动区间的上限调整为基准利率的1.1 在为中国企业提供国际资金的同时,也要 倍;2012年7月5曰,金融机构贷款利率 努力提供信息情报咨询、国际结算、信用 浮动区间的下限调整为基准利率的0.7 担保、企业资产增值等中间业务服务,以 在西方发达国家,商业银行中问业务 倍。此次调整也呈现出了一些新特点:一 规避国际经济和金融风险,使得国内经济 收入约占整个银行业收入的50% 70%左 是银行开始以服务质量定价,这次调息 循环能够有效地切合国际经济循环周转, 右。而我国银行业不断采取措施积极地深 后,银行没有全部采取一浮到顶的单一存 也为中国参与广泛的国际经济交往提供  化业务经营的改革,使得中间业务出现了 款利率定价策略,而是根据自身的服务价 便利。快速增长。2011年,我国16家上市银行 值,计算存贷盈亏点,大中小银行形成了 2、服务中小企业。在我国,中小企业 手续费及佣金收入达到了4,064亿元人 分层有序的定价格局,各行存款利率差异 融资难的问题一直存在。而中小微企业是 民币,同比增长38.6%,显著高于传统存 化初现;二是以客户价值定价,银行根据 国内数量最多、最具活力,同时也是最具 用利率 创造力的企业。以河北省为例,截止到 贷业务的增长。中间业务的大幅提升在今 客户类型及金额进行差异化定价,后必将逐步成为我国银行业改善传统业 区分客户价值,使存款定价更加精细化。 2011年,全省中小微企业约为20.6万家, 务结构、优化利润构成、提高竞争力的重 要手段。 一伴随着利率市场化改革步伐的进一 占到省内企业总数的85%以上,同年完成 步加大,差别利率的时代也已到来。过度 的增加值为1,057亿元,约占全省 已不能够有效保证银行业务收入的稳定 省中小微企业的资金缺口达到了5,000 、商业银行大力开展中间业务的必 依赖于息差收入而进行的粗放式的增长 GDP44%的份额。但是,据初步测算,河北 要性 后危机时代以来,世界经济局势动荡 性。只有努力提高服务质量,打造属于自 亿元左右,中小微企业面临严重“缺血”的 不安,国内经济增速也出现了明显的放 身的核心竞争力,才能够更好地参与市场 困境已经十分突出。 缓。在这些因素的影响下,银行业的经营 的竞争。因此,面对当前市场环境的挑战, 小微企业可抵押物少的缺点使其很 环境逐步恶化,传统的业务经营模式也面 银行业必须要寻找新的利润来源点,而中 难从传统的存贷模式中获得资金支持。这 临着严峻的考验。为保证银行体系的稳健 问业务的迅速发展则适应了这一趋势。在 就要求银行业在充当企业咨询师的同时, 运行,进一步拓展中间业务,提高其在银 当前复杂多变的经济背景下,银行业要努 能够更多地为企业提供其他渠道的融资 行收入中的比重,则成为我国银行业未来 力增强中间业务服务水平,积极为客户提 信息咨询等中间业务服务,对于发展潜力 发展的重中之重。 供增值服务,以增加客户粘性,并逐步提 巨大的创新型企业,要为其上市融资提供 业务服务;另一方面,要积极充当客户代 表1 对外直接投资统计表 年份 投资国家(地区) 境外企业(家) 投资金额(亿美元) 2011 2010 2009 132 129 122 3391 3l25 2283 600.7 590 433 (一)商业银行自身发展的需要。多年 高中间业务在银行总收入中的占比,以真 “全程陪护”式的咨询、担保、代理等中间 来,我国的银行业一直将息差作为其主要 正回归作为服务业的本质。 赢利点,对于资产规模扩展的依赖性极 (二)服务社会 强。2011年,我国的银行业总资产规模达 主义经济的需要 到了113-3万亿元,其中贷款占到 1、协助中资企 51.34%。在工商银行、农业银行、中国银 业参与海外竞争。改 行、建设银行、交通银行五大行中,息差收 革开放以来,中国的 入的平均占比幅度达到了80.56%。但是, 对外投资蓬勃发展, 注:不包括金融投资 ■ 《合作经济与科技》2013年4月号下(总第463期) 理人,代客理财,为客户提供信托咨询、充 性的差异。以工商银行为例,据不完全统 象提出了更高的要求。在现阶段,我国服 当理财顾问。此外,要积极为社会资本提 计,工行银行目前发行了181种不同的信 务产品同质化严重,大部分产品都局限在 供企业评价信息,对中小企业进行风险分 用卡,而这些信用卡之间除了名称不同之 拉大客户、拉存款等方面。因此,我国银行 类,引导社会资本为成长性强的企业“输 外,几乎没有任何有别于其他同类卡片的 业可借助国外成熟的品牌策略,分析自身 血”。 显著特征。这种低层次的广撒网式营销, 所属的行业地位、目标市场、客户需求,以 银行业要充分发挥中间业务对于经 在今后的竞争必将会被淘汰。对于中间业 此确定自身的品牌策略。1、产品导向。把 济社会的作用:一方面要为企业提供较为 务的竞争,各大银行比拼的是品牌、是服 自身产品同某一类型客户的形象联系起 优惠的措施,以帮助解决其融资难的问 务,更重要的是消费者的体验,如果不能 来,使所树立的品牌形象可以清晰地展现 题;另一方面要为投资者提供更为全面的 形成自己的知名品牌,就无法在中间业务 出其针对的客户群;2、服务导向。银行通 理财服务,以实现客户资产的保值增值。 领域占有一席之地。 实现从提供“硬资金”到提供“软服务”的 方向转变。 题 过对目标客户最关心的服务进行分析,提 (三)人才储备不足。人才是任何企业 供有针对性的特色服务,建立同客户友好 可持续发展的核心。对于金融领域,尤其 互动的关系;3、地域导向。利用地域间隔 说,人才的短缺是首先要解决的问题。中 优势,树立自己地域性服务的超级银行形 二、我国商业银行中间业务存在的问 是对于急需拓展中间业务的中资银行来 进行价值区分,根据银行自身占有的区位 (一)缺乏产品定价机制 近年来,佣 间业务具有很强的综合性和专业性,是知 象。总之,商业银行要认真分析自身的行 金手续费的提升成为群众对银行业议论 识密集型的业务。其有效展开要求银行同 业地位,以确定自己的服务特色,在努力 的焦点问题。各种名目的中间业务收费不 时具有机构信誉、专业人才、信息网络等 树立特色品牌的同时,尽量避免同质化竞 断上涨,一方面造成群众对银行业满意度 资源。因此,培养一支高素质的从业队伍 争。 下降;另一方面也为其自身带来了更为严 对于促进中间业务发展具有十分重大的 (三)加大人才的培养和引进。面对市 格的监管,银监会计划于2013年实施规 意义。尤其是考虑到现实的情况,我国的 场竞争加剧的局面,各家商业银行必须采 范银行业收费行为的《商业银行服务价格 大型银行由于历史的原因,员工队伍老龄 取有效措施,积极培养和扩大人才的规 管理办法》。消费者对于所享受的商业银 化严重、业务素质参差不齐。面对新组建 模,迅速优化员工队伍。首先,要制定完善 行服务,付出的相应成本应符合市场经济 且具有小而精等特点的新兴金融机构,大 的人才培训计划,把过去分散、传统培训 的规则,而问题在于目前商业银行没有十 型银行可能难以保证以往的竞争优势。 模式改良成持续、长久、有针对性的人力 实践中既要区分管理人员和业务人员等 分具备说服力的价格制定体系,这样造成 强。反观西方发达国家的商业银行,由于 三、对我国商业银行开展中间业务的 资源培训:其次,进行差别化培训,在培训 了消费者对于银行业的不信任感不断增 建议 中间业务所具备的低成本、低风险和 不同的知识需求,也要区分入门型人员和 立岗前任职考核,无论是上岗还是换岗, 市场竞争较为充分,这样就使得其在中间 高收益等特性,对于银行业的整体业务稳 提高型人员不同的知识层次;再者,要建  业务产品定价时,都会进行成本投入测 定具有重要意义。算、供求状况调研和客户意识分析,然后 (一)完善定价机制。在现阶段,传统 都要根据中间业务的岗位要求进行严格 制定出产品合理的价格,使成本、收益和 的成本导向定价法已不能满足中间业务 的培训考核,以保证中间业务岗位的工作 客户满意度达到最佳的平衡。我国银行业 的定价,对于服务这种虚拟产品的定价有 效率和质量;最后,要建立专门的考核体 正缺少相应的定价机制,加大了消费者的 很大的难度。中间业务的价格形成,不同 系,对于在业务运营过程中成绩比较突出 不满。 于一般的商品定价,应当建立一套完整的 的员工实行奖励,激发员工的工作积极 (二)企业产品品牌化建设不足。品牌 综合定价方法和定价模型,不仅要考虑到 性。除此之外,我国银行业还应探索银校 化建设在提高企业信誉度、锁定目标客 中间业务服务本身带来的成本和收益,还 合作的模式,采用定向招生、定向培养、定 建立产学一体化的 户,以及提升客户粘性、产品的推广、业务 要考虑到对其他业务成本和收益带来的 岗培训等订单式手段,的发展等方面有着举足轻重的作用。从企 影响。例如,对跨行ATM机取款的收费定 模式,以增强金融人才的储备力量,为银 业的长远发展来看,进行品牌化建设,打 价来说,不仅要考虑到同业结算费用以及 行在创新型中间业务上的发展打下坚实  造具有知名度和美誉度的品牌是企业能 场地租金、机器购置费、机器日常的维护 的基础。够做大做强的根本动力所在。我国银行业 成本,还要考虑如何提高对于客户的吸引 由于没有形成从产品包装、品牌化设计直 力,以期能够带来其他业务量的增长。这 主要参考文献: 到后期宣传的完整体系,这样就直接制约 就要求商业银行必须要在综合考虑之后 [1]中国人民银行货币分析小组. 了对所开发产品的有效宣传,从而造成消 才能给出相关服务项目的价格。 费者对银行品牌的认知度较低。尤其是中 2O12年第一季度中国货币执行报告 EB/0L].2012.5.1 0. (二)从产品同质化竞争向品牌化经 [国传统的大型商业银行,其中间业务产品 营转变。中间业务由于自身服务特性的存 [2]中国银行业监督管理委员会2011年 之间区别仅在于名称不同,几乎没有实质 在,使得市场对银行业树立良好的品牌形 报[EB/0L】.2012.4.24. 《合作经济与科技》2013年4月号下(总第463期) 圈 

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