小额贷款公司贷款业务审批办法

贷款业务审批暂行办法

为了规范公司贷款业务，明确业务审批岗位权责，根据《公司业务操作流程》,制定本暂行办法。

本暂行办法所指审批包括立项审批、信贷发展部审批、风险管理部审批、贷款审批小组审批及总经室审批等环节。

一、立项审批环节

1、立项审批由信贷发展部管户客户经理发起，由信贷发展部总监负责审批。

2、信贷发展部管户客户经理按照公司要求向贷款申请人收集完整的贷款申请资料后，对贷款申请资料所反映信息汇总、整理，对该贷款申请是否符合公司贷款基本准入条件作出初步判断，并填写《立项审批表》（见附件一），提交至信贷发展部总监。

3、信贷发展部总监对贷款申请资料进行初审后，作出该笔贷款是否予以立项的审批决定，并在《立项审批表》中签署相关审批意见，信贷发展部管户客户经理按照《立项审批表》的审批意见安排时间对贷款申请人进行上门实地考察或向贷款申请人退回贷款申请资料，并告知不予立项原因。

二、信贷发展部审批环节

1、信贷发展部审批由信贷发展部总监负责。

2、信贷发展部管户客户经理按照《立项审批表》的审批决定对贷款申请人上门实地考察后，根据贷款申请材料及上门实地考察情况，撰写《贷款调查报告》（见附件二)提交至信贷发展部总监审核。

3、信贷发展部总监对《贷款调查报告》及贷款申请材料进行审核,认为《贷款调查报告》调查内容真实、全面，本笔贷款业务基本

可行的，在《贷款审批表》（见附件三)中签署相关意见,对贷款金额、期限、利率、还款方式、担保措施、贷后管理措施等进行审批.

4、信贷发展部总监对《贷款调查报告》及贷款申请材料进行审核，认为《贷款调查报告》调查内容未能全面反映贷款申请人的真实情况，或贷款申请人某一项或数项情况调查不够清晰、准确的，可将《贷款调查报告》及贷款申请材料退回信贷发展部管户客户经理要求补充调查或修改，调查或修改完毕后再行上报审核。

5、信贷发展部总监对《贷款调查报告》及贷款申请材料进行审核，综合认定贷款申请人经营情况、资信状况、担保力度不足以保障本笔贷款本息安全的，则在《贷款审批表》中签署相关意见,将《贷款调查报告》及贷款申请材料退回信贷发展部管户客户经理,信贷发展部管户客户经理将贷款申请退回贷款申请资料,并向其告知审批结果。

三、风险管理部审批环节

1、风险管理部审批由风险管理部风险经理、法务经理负责。 2、风险管理部风险经理主管风险审批，法务经理主管合规审批。 3、风险管理部风险经理收到信贷发展部总监提交的《贷款调查报告》、贷款申请材料、《贷款审批表》后会同法务经理对贷款申请人的信用风险、市场风险、财务风险、担保风险、操作风险、合规风险进行综合评价后，在《贷款审批表》中出具风险、合规审批意见，风险、合规审批意见分为同意、附条件同意和拒绝三类。

4、风险、合规审批意见不论为同意、附条件同意或拒绝,均应将《贷款调查报告》、贷款申请材料、《贷款审批表》报送至贷款审批小组或总经室审批.

四、贷款审批小组审批环节

1、贷款业务实行贷款审批小组审批制,即一定条件下的贷款业务须由贷款审批小组审批,审批通过后方能报送至总经室审批。 2、贷款审批小组审批由总经室发起。

3、符合以下情形之一的贷款业务应提交至贷款审批小组进行审批。

1）贷款申请金额在300万元（含)以上的（足值抵押除外）； 2）信贷发展部总监审批意见与风险管理部风险、合规审批意见相反或虽未相反，但设定的贷款金额、期限、担保措施信贷发展部认为不合理或贷款申请人无法接受的；

3）总经室认为需要提交至贷款审批小组审批的。

4、贷款审批小组由信贷发展部总监、风险管理部风险经理、法务经理、财务部总监及常务副总经理组成。 5、贷款审批小组会议

1)需于会前将贷款申请资料交贷款审批小组成员传阅。 2）会议由常务副总经理主持，至少需4名以上贷审小组成员参加.

6、贷款审批小组按照以下流程开展审批：

1）信贷发展部管户客户经理报告本笔贷款业务的调查情况和初审意见,信贷发展部总监予以补充。

2）风险管理部风险经理、法务经理发表风险、合规评审意见。 3）财务部总监对本笔贷款业务发表意见（视情况需要）. 4）贷款审批小组成员就本笔贷款开展讨论。

5）常务副总经理根据讨论结果，综合本笔贷款业务的实际情况发表意见，该意见为总经室初步审批意见.

五、总经室审批环节

1、总经室审批依照授权由总经室常务副总经理负责。

2、风险管理部将《贷款调查报告》、贷款申请材料、《贷款审批表》报送至总经室后，由总经室常务副总经理综合信贷发展部总监审批意见、风险管理部风险、合规审批意见，对本笔贷款业务作出最终审批决策，审批决策分为同意、附条件同意或拒绝.

3、贷款业务如经贷款审批小组审批，则审批后，仍需按照本暂行办法第五点第2项的规定,报送相关材料至总经室,由总经室常务副总经理根据在贷款审批小组发表的初步审批意见及本笔贷款的实际情况,对本笔贷款业务作出最终审批决策,审批决策分为同意、附条件同意或拒绝。

4、总经室常务副总经理在贷款审批小组发表的初步审批意见并不构成对最终审批决策的约束。

六、附则

本暂行办法由风险管理部制订，并由风险管理部及总经室负责解释。

附件一： 立项审批表

内 项 容 目 申请人 申请额度 来源渠道 期限 申请人基本 情况描述 申请人 经营状况 征信情况 借款用途 担保措施 立项申报人 还款来源 意见 签字： 日期： 立项审批人（同意立项理由、现场考察需落实的要点、特别事项说明)

意见 签字： 日期：

附件二： 企业贷款审批表

企业贷款调查报告

一、借款人的基本情况

借款人名称：

地 址: 成立时间： 年 月 所属行业: 注册资金： 万元 企业性质：

法定代表人： 身份证号： 电话号码:

主要股东： 当日员工考勤记录： 人 在职员工人数： 人 企业实际控制人： 电话号码： 借款人发展及实际控制人简介：

二、客户贷款需求及还款来源

1、申请授信类别: ；金额: 万 ； 2、期限: 个月 ； 3、贷款用途： ；

4、还款来源：

三、企业经营 经营情况：

四、企业财务状况 （一)、资产负债情况

单位：万元 科目 货币资金 应收账款 其他应收款 存货 2008 调整前 调整后 科目 2009 2010. 2010。 借款 应付账款 应付工资 其他应交调整前 调整后 2010。 2008 2009 2010。

款 流动资产合计 固定资产合计 总资产 资产负债比 流动比 速动比 流动负债合计 负债合计 实收资本 未分配利润 负债及权益 应收账款周转率 解释说明：

（二）、盈利能力情况 科目 主营业务收入 主营业务成本 主营业务利润 营业费用 管理费用 财务费用 营业利润 营业利润率 利润总额 2008年 2009年 增长率 2010年 月

解释说明:

（三）、银行流水账（前12个月）

单位:万元 时间 月 月 月 月 月 月 月 企业 进项金额 个人 时间 月 月 月 月 月 合计 月均 企业 进项金额 个人 解释说明：

（四）、应收账款 序号 企业名称 金额 账龄 占比 备注

解释说明：

（五)应付账款 序号 企业名称 解释说明：

（六）、企业其他资产情况 1、房产 权利人 金额 账龄 占比 备注 房产名称 面积 原值 购入日期 备注

2、机器设备购入总价:_ 万元_ 机器设备净值:_ 万元(详见资料清单）

3、存货总值：_ _元

五、其它金融机构信用情况 1、企业名下借款 借款主体 贷款方 期限(起止日期） 贷款余额 还款方式 说明:有无逾期和不良，分析原因，履约情况

1、股东、实际控制人及配偶名下借款 借款主体 贷款方 期限（起止日期） 贷款余额 还款方式

说明：有无逾期和不良，分析原因，履约情况

六、担保能力分析

（一）、担保人基本情况

1、担保人与借款人关系：

2、担保人名称： ；地址：

3、担保人借款情况及信用履约情况：

（二）、其他担保能力分析

七、其他需要说明的情况

八、综合评价及贷款建议 （一)同意本笔业务的理由

（二）存在风险因素

（三）信贷建议

综上所述，建议向 公司发放 (授信类别）金额为 万元,期限 月，利率 ，管理费率 ，由 担保，由 抵押，贷款发放后还款安排________。 2、管理要求(保证措施）

客户经理（签名）：

考察时间： 年 月 日

附件三:

贷款审批表

信贷发展部审核意见 复核意见： 信贷总监（签名）： 年 月 日 风险管理部审查意见

2、 初审意见： 风险经理(签名）: 年 月 日 1、复审意见: 风险总监签名： 年 月 日

审批人审批意见 审批人一： 副总经理（签名): 年 月 日 审批人二： 总经理（签名）： 年 月 日

出账审批 放款 条件 落实 情况 复核 法务签字： 年 月 日 会计主管签字： 年 月 日 财务总监签字： 年 月 日 财务 部审批 出纳 放款 出纳签字： 年 月 日 业务资料移交 （资料由财务部移交给行政部） 已按要求移交。 移交人签字: 接交人签字：

移交清单：