关于我国中小微企业信贷业务发展的简析

作者：郝振超

来源：《中小企业管理与科技·上中下旬刊》 2015年第11期

郝振超

中国工商银行股份有限公司邹城支行山东邹城273500

摘要院中小微企业是我国经济的重要组成部分,在推动经济增长、繁荣市场、吸纳劳动力、出口创汇和技术创新等方面发挥着重要作用,中小微企业的成长直接关系到我国经济的持续快速发展和社会稳定。我国中小微企业对GDP的贡献超过65%，税收贡献占到了50%以上，出口超过了68%，吸收了75%以上的就业人员。中小微企业是我国经济增长的重要推动力量，已无可争议地占据了经济版图的半壁江山。中小微企业的发展离不开资金的支持。大多数中小微企业无法通过资本市场获得资金,银行就成为其外部筹资的主要选择。自2009年国家出台扶助小微企业的政策后，各大银行积极投入，加大扶持力度。但是在银行经营过程中，为满足产业政策、宏观经济形势、风险防控等不同需要，针对中小微企业的融资要求不断变化。本文从分析银行业及中小微企业发展现状出发，结合金融改革、企业转型等方面，从信贷政策、流程优化、风险防范等层面探讨了我行中小微企业信贷业务发展。

关键词：中小微企业；信贷；商业银行

随着中小微企业的发展，其在我国国民经济中发挥的作用越来越大，已逐渐成为推动国民经济发展、技术创新的主要力量。我国《银行开展中小企业贷款业务指导意见》及《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》中指出，商业银行对中小微企业提供信贷，有利于优化商业银行的业务结构，商业银行加大对中小微企业的信贷已经成为大势所趋。商业银行有效开展中小微企业信贷业务，有利于实现银企双赢。应进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。随着经济转型和金融改革的不断推进，尤其是在当前经济形势下，如何更好地发展中小微企业信贷业务，对于优化信贷结构，促进经济的快速发展有着十分重要的意义。

1我国银行业发展现状

1.1我国银行业发展特点

1.1.1银行业多元化竞争格局已经形成

中国银行业历经多年发展，多层次的框架已经搭建完成，形成了国有商业银行，全国股份制商业银行，以及城市商业银行和面向农村的金融机构体系。目前，整个银行体系仍处于由新兴市场向成长型市场转轨的过程中，规模仍是主要竞争方式，离成熟市场仍有较大差距。尽管近年国有商业银行市场占比有所下降，但仍占据市场主导地位，具有绝对的规模竞争优势。

1.1.2银行利润及中间业务增速明显回落

受到经济下行、降息、利率市场化推进和银行收费整顿等因素的影响，商业银行的利润增速明显回落。截止到2015年6月末，16家上市银行交出了近年来最差答卷。净利润增速集体放缓，部分银行接近零增长。其中有12家银行净利润增速个位数增长，国有银行净利润增速更是徘徊在1%上下。近几年中国银行业大力发展中间业务，中间业务收入在营业收入中也已有一定的比重，但受到银行收费整顿等方面的影响，中间业务收入增速明显放缓。

1.1.3资产质量出现拐点

受实体经济持续下行的影响，各家商业银行的不良贷款率以及不良贷款余额均有所上升，资产质量压力较大。2015年上半年，商业银行不良贷款余额1.09万亿元，商业银行不良贷款率1.5%，较上季度末上升0.11个百分点，较去年末的1.29%大幅提升了0.21个百分点。16家A股上市银行上半年平均不良率超过1.31%，其中五大国有银行的资产质量压力较大，平均不良率达1.48%。

1.1.4综合化经营逐步形成

境内银行加速推进全球网络布局，通过重点海外并购及整合拓展当地金融市场、海外市场业务深度，不断提升离岸人民币市场发展，海外贷款规模持续增长。中资银行纷纷将国际化战略作为各自长期发展战略重点之一。同时商业银行通过子公司及联营/合营企业持有其他金融牌照，打造银行、保险、基金、信托、证券、租赁、资产管理等混业经营模式。

1.2我国银行业发展面临的挑战

1.2.1利率市场化

随着金融改革的不断深入，我国正式进入利率市场化时代。目前贷款利率全面放开，存款利率有限放开，银行拥有更大的自主定价空间，提高定价能力和开展差异化竞争，并推动经营模式转型。利率市场化有助于调动金融机构加强经营管理的积极性，提高金融机构的效率和资金的有效配置。同时也会增加国际金融风暴对银行的影响程度，尤其是对中小银行的发展带来一定的冲击。

1.2.2金融脱媒化

由于银行的支付中介和融资中介尚处在分离、未整合状态。支付中介单管支付，融资中介单管融资，两者尚未实现无缝连接，没有发挥协同优势。银行业正受到电子商务和第三方支付公司的不断冲击。非金融机构支付服务业务日益增长，目前阿里巴巴、腾讯、盛大、网易、百度、新浪等国内互联网巨头均已拥有支付牌照。余额宝、顺风电商平台、京东白条信贷等多项跨界、跨行业产品正不断掠夺银行市场。银行的竞争已延长到其他行业。

1.2.3大数据时代

随着大数据时代的到来，如何有效收集分析利用数据信息资源，是商业银行抢占市场、创新产品的有力渠道。通过大数据、云计算，有效选择目标客户、预测客户需求、开发新产品新业务，开展精细化、精准化营销是银行未来竞争成败的关键。

2我国中小微企业发展情况

2.1我国中小微企业发展现状

我国中小微企业中大多为民营企业，而民营中小微企业差不多都是由个体户、夫妻店和家庭作坊演变而来。由于失业和再就业的压力，总会有大量下岗和失业人员寻求创业的途径和机会，因此个人和家庭创业然后形成小企业将是中国长期而普遍的现象。

随着社会主义市场经济体制的不断推进，中小微企业发展极为迅猛。部分企业从家庭作坊发展成了百年老店，部分企业从个体户发展为行业巨头。中小微企业已基本遍及各个行业，为经济发展、社会稳定做出了巨大贡献。同时受限于企业规模、经营管理模式、产权归属、行业

限制、融资等多项因素，中小微企业的发展持续性、稳定性、盈利性有待增强。2.2中小微企业发展面临的主要困难2.2.1成本，尤其是人工成本。随着人民生活水平的日益提升，人工工资增长较快。但多地仍出现了招工难现象。主要是由于外来务工人员在考虑工资、物价、周边企业情况后，认为工资相差较少时，跳槽现象相对严重。同时随着人民币汇率的升值，部分经

营出口企业经营较为困难，中小微企业员工忠诚度相对较低，为保留生产能力，只能加薪聘用。

2.2.2融资问题。由于银行融资要求变化，加之目前经营环境尚未好转，中小微企业融资难的问题依然尤为紧张。部分企业无法从金融机构贷款，只能转向非正式民间贷款。为此付出高额利息，也只好忍痛承受。

2.2.3拖欠问题。企业在经营上存在着各种各样的关系，只要资金链、产业链还通畅，即使企业经营遭到困难，市场秩序也不至于大乱，企业经济运行依旧可以维系。然而由于中小微企业议价能力相对较低，同时由于融资难，有些企业会陷入相互拖欠货款、拖欠工程款、拖欠工资等各类问题，从而导致企业倒闭、资金链、产业链破坏。

3商业银行中小微企业信贷业务现状分析

目前，我国商业银行中小微企业信贷业务发展具体表现在以下几点：

第一，中小微企业采用股票和债券融资的方式受到的限制较多，其主要融资形式仍为信贷融资，当面临资金困难时，我国中小微企业主要通过向银行借款及民间借贷的方式进行融资，融资渠道比较单一。

第二，我国的中小微企业不具备大企业较强的商业信用，贷款成本相对较高。此外由于信息不对称因素，中小微企业经营者可以直接掌握企业的全部信息，但银行对借款人提供的信息却很难进行分析、判断与评估，这就造成了信贷市场的“柠檬现象”。即使银行掌握的信息充足，由于中小微企业由于抗风险能力弱，素质参差不齐，从而比大企业存在更多的道德风险。综合这些因素造成中小微企业融资市场的萎缩。

第三，我国中小微企业财务制度不健全。由于我国中小微企业财务管理不规范、财务状况不透明，导致银行在进行贷款决策时很难判断其真实的财务状况。同时由于除土地和房产外，银行很少接受其它形式的抵押品，而我国很多中小微企业固定资产少、设备陈旧，缺乏有效的抵押物；同时，由于经营风险较大难以找到担保人。

4我国中小微企业信贷发展建议

4.1根据行业政策，区域性调整具体要求

当前，我国各行所执行的信贷政策大都为总行统一制定，主要依据国家相关产业政策、监管要求，银行发展规划等多种因素，并不能完全符合各地区实际经营情况，一定程度上限制了部分行业的发展，易发生行业区域性信贷风险。如建立灵活性调整机制，赋予各省市分行调整空间，可更好地根据区域性发展状况扶持中小微企业发展，给予资金支持。

4.2简化信贷流程，提升审批发放效率

目前，大多数银行为方便审批管理和整体风险把控，均将信贷审批权限集中至省分行或市分行。由于流程化审批，增加了审批环节，虽在控制风险的前提下，但延缓了审批时效。甚至出现了在企业获得流动资金贷款发放时，原材料不得不通过民间融资形式支付，资金实际用途已改变，无法满足三个办法一个指引相关要求。建议各行根据实际经营情况，适当下放审批权限，不断完善系统性贷前、贷后管理，提高业务营销人员及审查审批人员沟通层次，让企业实

际经营情况在传递过程中更好地保持真实性，防止因信息“失真”造成风险无法识别或信息表达不到认可。

4.3丰富中小微企业金融产品服务

目前，我国中小微企业在业务发展过程中，缺少的不仅仅是资金。而银行业作为传统资金媒介的同时，掌握了多个行业、多个客户的发展方向、发展规律。中小微企业对经营管理、财务分析、行业发展、市场定位等多个方面需求度较高。各银行应在努力提供资金支持、结算服务的同时，更好地通过信息咨询服务、网络平台等多种形式，为中小微企业的未来发展提供可行性建议，帮助企业实现更好更快发展。