农村小额信贷问题及对策研究

维普资讯 http://www.cqvip.com 第１５卷第２期　２００８年６月　长沙民政职业技术学院学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｃｈａｎｇｓｈａ　Ｓｏｃｉａｌ　Ｗｏｒｋ　Ｃｏｌｌｅｇｅ　Ｖ０１．１５　Ｎｏ．２　Ｊｕｎ．２００８　农村小额信贷问题及对策研究　涂艳艳　（长沙民政职业技术学院，湖南长沙４１０００４）　［摘要］　小额信贷是指一定区域内，面向融资弱势群体的小额贷款形式。文中介绍了农村小额信贷的发展状况，　并针对我国目前小额信贷存在的问题：小额信贷面临的风险、资金来源的持续性无法保证、小额信贷利率上限的存　在、小额信贷可持续发展能力不强、小额信贷组织的法律框架与有效监管缺失等问题，认为应该从加强对小额信贷的　风险防范，稳步推进小额信贷利率市场化，创新小额信贷模式，多渠道筹措资金，促进小额信贷组织创新等方面推进　商业化可持续小额信贷发展，以服务农村经济发展的需要。　［关键词］　小额信贷；存在问题；解决对策；农村金融　［中图分类号］　Ｆ８３０．５８　［文章标识码］　Ａ　［文章编号］　１６７１—５１３６（２００８）０２—００４８—０３　按照国际通行定义，小额信贷是指向低收入群体和微型企　业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、　服务于贫困人口，无担保、无抵押。小额信贷可以由商业银行、　农村信用合作社等正规金融机构提供，也可以由专门的小额信　行针对下岗职工、学生和贫困人口等发放的小额信用贷款已超　过１０００亿元，这部分贷款主要是集中在城市地区。农信社发放　的主要是针对农户的小额信用贷款和农户联保贷款。截至　２００６年６月末，农信社共对６１００万户农户发放了１９２７亿元小　额信款，贷款覆盖面达到２７％；同时对１２００万户农户发放了　贷机构提供。对小额信贷组织，国际上并没有统一标准的定　义。一般而言，小额信贷组织是指专门针对中低收入群体提供　小额度信贷服务的商业机构或民间团体。按照业务经营的特　点，小额信贷组织一般分两类：商业性小额信贷组织和福利性　１１４亿元的农户联保贷款，覆盖面达到了５．４％。据统计，我国　２．４亿农户中实际有贷款需求的农户为１．２亿左右，那么农村　信用社提供的农户贷款需求的满足率约为６０％。民间小额信　贷机构都是非组织，主要在农村地区为农户提供贷款，他　们提供的贷款总体而言余额比较小，到目前大约只有１０亿元　左右。通过对已成立的小额贷款公司贷款数据的分析，目前小　额贷款公司的平均贷款额大致在４万元至７万元之间，平均年　利率约为１８％。　小额信贷组织，也称为制度主义小额信贷组织和福利主义小额　信贷组织。　小额信贷在国际上产生于２０世纪６０—７０年代，最初目的　是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的　金融机构或合作组织、非组织以及非正规的社会团体，资　金主要用于农业生产和技术的改造。国际上几种有影响的小　银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。自上世纪七　十年代以来，规模不一的小额信贷已经在非洲、亚洲、拉丁美　洲、加拿大乃至美国等广大区域内迅速发展起来，到目前已经　演变成为一场声势浩大的国际运动。从１９９７年到２００２年，小　世界上７０００多个由非组织经营的小额信贷项目中，只　机构面临的主要问题。对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往　往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。主导型小　额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性　额信贷模式有：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社　有不到１％是财务可持续的，商业可持续同样是我国小额信贷　设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。　农信社小额信贷则被认为其低利率无法覆盖成本，实践中往往　选择贷款规模大、风险小的中高收入农户，并不能成功服务低　收入群体。而最近试点的日生隆、晋源泰等小额信贷公司也出　现了后续资金不足的困境。服务目标群体与保持商业可持续　额信贷的行业规模以每年４０％的速度迅猛增长，截至２００２年　底，世界范围内已经有２５００家以上的小额信贷机构为共计　６７００万客户提供微型融资服务。　我国早在上世纪９０年代初就引入孟加拉乡村银行模式的　小额信贷作为扶贫的手段。十多年来，我国小额信贷主要形式　两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷可持续发展前　景就令人担忧。　一有非组织型小额信贷、主导型小额信贷、农信社小额　信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、　财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。近几　年，我国小额信贷发展取得一定成效。截至目前，大型商业银　［收稿日期］　２００８—０３—１５　、当前发展农村小额贷款存在的问题　１．小额信贷面临的风险。（１）思想意识风险。部分农民文　［作者简介］　涂艳艳（１９６９一），女，湖南长沙人，长沙民政职业技术学院经贸系副教授、经济学硕士。　维普资讯 http://www.cqvip.com

第２期　涂艳艳：农村小额信贷问题及对策研究　４９　化层次较低，素质不高，法律意识淡薄，信用观念不强。（２）操　作风险。信用贷款是农户凭此借款的法律凭证，许多农户在实　际操作中未意识到其背后的法律责任，存在转借、冒名的问题。　农户小额信用贷款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不　慎，就会发生借名、冒名贷款，给信用社资产带来风险。（３）收　贷风险。小额信用贷款主要用于农业生产。由于当前农业受　自然气候因素、市场因素等的影响，加上分散和小的农户一般　额信贷的可持续发展。　５．小额信贷组织的法律框架与有效监管缺失　目前我国小额信贷组织还处于摸索试点阶段，没有一整套　法律框架来界定小额信贷组织的法律地位，也没有系统的监管　框架来对小额信贷组织实施有效的监管。目前，作为临时性的　制度安排，小额信贷公司要在国家工商局注册，其试点的整个　过程以及试点方案的制定也由央行和当地进行审批和把　关。这种Ｉ临时陛的制度安排存在着一些潜在的矛盾，也对未来　的有效监管形成了一些障碍。我国应该适时制定比较清晰的　都没有投保，存在较大的风险隐患，特别是养殖、渔业等行业，　受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。此外，由于农户资　来规范和引导小额信贷组织的健康发展。　金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成大量信贷资金逾期、沉　法律框架，淀或呆滞，大量贷款无法收回，挫伤了农村信用社发放贷款的　积极性。　二、促进农村小额信贷健康发展的对策分析　２．资金来源的持续性无法保证　１．加强对小额信贷的风险防范。（１）加大宣传力度，培育　小额信贷资金来源单一，一些小额信贷项目的资金是国外　机构捐助的，一旦项目到期，小额信贷项目往往无法持续。项　目所服务的农户一方面担心无法持续地通过小额信贷筹集资　金，从一开始就降低了农户参与小额借贷的积极性；另一方面，　一良好的社会诚信环境。首先，相关金融机构应积极投身到诚信　的宣传中去，通过各种形式，在社会上营造出“诚信至上”的氛　围。其次，工作人员要使农户明确小额信贷的性质和法律责　任，使农户在思想上增强遵守法律的自觉性。再次，大力宣传　旦农户认为项目无法持续，可能出现不归还贷款的现象，进　步加剧了小额信贷无法持续经营的困境。非组织运行　有关法律知识，增强农户的法律意识，使之形成讲信用的自我　一约束力。（２）规范操作程序，做到及时收贷。贷款的发放有一　套自己的程序，要规范发放贷款的程序。（３）健全农户贷款的　担保机制。建立信用档案，筛选优良农户。农村信用社的农户　信用等级评定要严格根据农户的思想道德品质、资产、资信状　况、家庭经济收入、偿还能力等情况，建立起健全的农户信用档　案，并进行动态管理。　的小额信贷机构也存在资金来源无法保证的困难，小额信贷初　始运营资本规模一般不大，加上中国的规定小额信贷只贷　不存，小额信贷机构无法通过吸收存款来提供贷款的所需　资金。　３．小额信贷利率上限的存在　小额信贷利率上限的存在没有考虑小额信贷业务运行的　特殊环境。小额信贷业务风险大、成本高，运行环境的特殊要　求有比较高的利率做补偿。根据世界银行估计，小额信贷利率　一２．稳步推进小额信贷利率市场化。现有的小额信贷除了　农信社的贷款利率可以在基准利率２—３倍内浮动，央行特批　的６省区试点地区可以在基准利率４倍内浮动，其余的只能按　般在年利率２５％才可以实现盈亏平衡。小额信贷贷款额度　照商业贷款基本利率计算。在允许的范围内，小额信贷机　构应该制定适当的利率，以保证其短期和长期的持续经营。国　小、频率大，相比商业银行需要更多的管理成本，以保证自身的　可持续经营和性。小额信贷的客户通常是没有担保或者　信用评级的，他们风险很高，因此需要更高的利率来弥补潜在　的损失。国家对进行财政补贴的小额信贷通常控制其贷款利　率，一旦这些项目或机构缺少国家财政资金补贴，商业可持续　目标无法实现、自负盈亏难以保证、发展难以为继。最近几年　的国际经验表明，大约４０多个发展中国家实施利率上限，这限　内外小额信贷实践的经验表明，获取贷款对于小额信贷的目标　客户比费用本身更重要。小额信贷的目标群体是低收入的农　户和微小企业主，他们对金融服务的需求是高度非弹性的。相　对大幅度的利率上升将导致相对小幅度的贷款需求减少，因为　小额信贷让目标群体可以借助相对正规的途径而不是非正规　甚至非法金融市场筹集资金。　　‘制了小额信贷市场化的利率，小额信贷不得不通过扩大贷款规　模、拒绝高风险客户来保持低利率运行。结果是小额信贷原本　计划的部分目标群体客户失去获得小额信贷的机会，无法服务　目标群体的小额信贷同样是不成功的。　４．小额信贷效益差，可持续发展能力不强　国际经验表明，只有在市场化利率条件下，小额信贷才能　达到商业可持续。对于一直存在利率上限的中国，短时间内取　消利率上限是困难的。在发展中国家，人们特别是低收入阶层　习惯了低利率信贷，对市场化利率有一个循序渐进的接受过　程。此外发展中国家的大多数借款者往往借款额度小，因此正　这里要是指小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合　起来。农户单独面对市场，市场信息不足，承受市场风险的能　力较弱。既没有走“农户＋金融机构＋公司”的产业化经营之　规金融机构和小额信贷机构的目标群体并不如想象中区别分　明，即使对小额信贷取消了利率，较低的资本要求和　较高的利率可能会使小额信贷客户流失。因此逐渐稳步推进　利率市场化，对商业化可持续小额信贷发展有积极作用。　３．创新小额信贷模式，增强可持续发展能力。一是“公司　＋农村金融机构＋农户”模式。这一模式是由龙头公司作为纽　路，也没有发挥发放贷款的金融机构的中介作用。由于现阶段　我国农村小农经济的存在，产业主要以一家一户经营，加之市　场化不充分，信息不畅，这就造成得到小额贷款的农户的产品　卖不出去，造成农户的经营效益差，形成恶性循环，严重制约小　带，将资金投向加入组织、遵守合同、有创收能力的农户。以大　维普资讯 http://www.cqvip.com 长沙民政职业技术学院学报　２００８焦　棚蔬菜生产为例，农村金融机构将信贷资金投放蔬菜公司，公　司与签约农户坚持统一选定项目、统一规划、统一技术指导、统　一全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融　体系，会议指出要大力培育多种形式的小额信贷组织。商业　化可持续小额信贷可以灵活地设计符合各地特色的模式，针对　不同的贷款对象区别设计动态激励、还款模式以及小额信贷　产品价格。　产品销售，农户信贷资金一月甚至一周回收一次，这样将公　司与农户结成利益共同体促进二者之问相互信任、相互依存、　互惠互利、共荣共衰的和谐关系。二是　农村金融机构＋农户　合作基金组织”的模式。这一模式是要农户在完全自愿和合约　的基础上组建自己的小组和中心，形成一套自我组织、自我管　发展多种形式的商业化可持续小额信贷可以有各种途径：　在现有的商业银行进行小额信贷业务、将非组织小额信　理、自我约束的组织方式，小额信贷资金和小组成员的联保划　分了相互的权责界限。这种方式也是农村合作组织的一次新　培育，它采取自上而下的形式，把成员的权、责、利紧紧结合在　一贷机构改造成正规金融机构、让非小额信贷组织和商业　银行建立合作关系、专门成立一家专业小额信贷的正规金融　机构。发展商业化可持续小额信贷需要有利于发展的环　境，从利率、税收、技术多方面促进组织创新的进行。　中国农村地区区域差别大，小额信贷为了实现有效增加　起，培养了他们的责任感和合作意识。同时，它不仅给农户　小组提供了资金，而且通过项目的选择、组织经营、核算对农民　进行了无形之间的培训，农户的人力资源得以开发。另外，对　农村金融机构而言，既提高了还款率，也成功地实现了成本转　移。成本外化给了农民自治组织，成了外部成本。当然，在这　一农村金融供给的目标需要不断地进行组织创新。小额信贷试　点为建立多种形式小额信贷组织提供实践经验。对于有典型　代表的成功模式，在推广过程中应该结合各地实际，瞄准目　标客户，更多地学习其组织建设等各项理念，而不是单纯模　式的生搬硬套。譬如台州市商业银行和包头市商业银行在国　开行的商业化可持续小额信贷项目中，前者更为积极配合地　学习国际项目咨询公司（ＩＰＣ）的技术和组织建设理念，是其　成功的重要原因。　［参考文献】　模式下金融机构在降低运作成本的前提条件下，必须给小组　４．多渠道筹措资金，为小额信贷的发展提供充足的资金来　或中心进行有力的技术指导和技术培训。　源。（１）依靠人民银行利用再贷款机制支持农村信用社。中　国人民银行通过再贷款等措施不断增加对农村金融机构的投　入，１９９９年至２０００年，共安排农村信用社再贷款１２３８亿元，　２０ｏ４年又增加安排５０亿元再贷款用于粮食主产区发放春耕生　产贷款。今后，人民银行还要加大支持力度。（２）引导农业　银行和其他商业银行进入农户小额贷款领域。（３）吸收民间　闲散资金，培育小额贷款组织，促进农村资金的回流。中国　银监会在２００６年１２月发布的《关于调整放宽农村地区银行业　金融机构准入的若干意见》，允许新设诸如村镇银行等机　构，明显放宽了县域范围内农村地区银行类机构行业准人标　［１］钱水土，乐韵．中国小额信贷商业化可持续发展的经济学　分析［Ｊ］．金融理论与研究，２００７，（５）．　［２］焦瑾璞　探索．发展小额信贷的有效模式［Ｊ］．中国金融，　２００７，（２）．　［３］王宗强，尹洁．小额信贷发展中的问题及对策分析［Ｊ］．　乡镇经济，２００７，（７）．　［４］邓晶，鲁靖．从制度经济学的视角看农业金融支持的弱化　［Ｊ］．金融与经济，２００５，（６）．　［５］胡金炎，张乐．非正规金融与小额信贷：一个理论评述　［Ｊ］．金融研究，２００４，（７）．　准。监管部门正努力把各类金融活动纳入制度化、法制化的　轨道。现有小额信贷形式的合法地位模糊，而且资金来源单　一。放宽农村地区金融机构准入标准后，原本服务农村地区成　熟的小额信贷机构可以考虑向村镇银行等信贷机构转化。原　有小额信贷只贷不存的局面就可以改变，通过村镇银行这　种渠道，小额信贷的资金来源可以更加丰富，有利于推动商业　化可持续小额信贷发展。现在试点的商业化小额信贷公司，出　于风险控制的考虑，不允许其吸收公众存款，只能运用几　［６］李宪忠．小额信贷发展路径探析［Ｊ］．金融理论与实践，　２００６，（９）．　。　［７］旷宗仁，鲁静芳，左停．创新与小额信贷的可持续发展［Ｊ］．　农村金融研究，２００６，（２）．　个股东的自有资金和特定机构的批发性融资，现在已经出现后　续资金缺乏的困境，解决以上问题还有赖于新的出台。　５．促进小额信贷组织创新　（责任编校：张蕾）　２００７年初召开的全国金融工作会议指出，要加快建立健