法律分析：
(一)客观性因素：国家产业调整和干预。
1.国家产业调整是形成阶段性和时期性不良债权的主要原因。
2.“点贷”项目是造成银行不良债权的直接渠道。
(二)主观性因素：银行自身管理。
1.信贷粗放经营。
2.内部控制不严。
3.信贷软改革。
4.同行业的无序竞争。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》 第 民事主体从事民事活动，不得违反法律，不得违背公序良俗。
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