商业银行金融创新监管 张灿迎 （西安交通大学经济与金融学院 ７１００６１） 【摘 要】随着金融业务的不断发展，金融创新已经成为金融发展的巨 大动力，也成为国际金融业最重要的发展趋势。但是，由于金融创新滞 陷。巴塞尔委员会与国际组织制定的一系列规范金融衍生 工具、对冲基金以及银行风险管理等文件，其作用旨在对银行、金 融衍生工具以及对冲基金等监管提供指导、协调、借鉴，并不具有 强制拘束力。 后性、被动型、单一性、非技术主导性等的特点，也带来了货币频繁 变动、银行监控范围受限、金融风险加大等一系列的问题，这就需 要对金融创新进行监管。商业银行在现代金融体系中占据核心地位， 因此，商业银行金融创新监管无疑需要引起高度重视。 【关键词】金融创新；监管；差异化；风险管理；完善流程；国际合作 针对当今商业银行金融创新监管中的诸多问题，提出以下思 路进行完善： １．针对不同形式内容的金融创新，实施协调性、差异化的创新 监管，推动创新能力强的机构先行先试也很必要。科学高效的金 近些年来，金融业蓬勃发展，商业银行在金融业中发展速度最 快。商业银行数量不断增加，业务范围也不断拓宽，由原来的“存、 贷、汇”发展为资产、负债、投资、服务等多种综合性业务。随着商 业银行间业务差异的缩小，竞争的激烈，在技术进步的推动和国际 放松金融管制的刺激下，商业银行开始发展金融创新，寻求新的方 式实现银行安全性、收益性和流动性的和谐统一。 金融创新指的是会引起金融领域结构性变化的新工具、新的 融监管是金融创新健康发展的重要保证。建议各监管部门继续紧 跟国民经济和金融业发展的实际情况，不断加强各监管机构之间 在业务产品刨新问题上的联络沟通，促进金融创新协调发展；同 时，对金融机构的创新活动实施差异化监管，鼓励创新能力强、风 险管控好的金融机构在业务产品创新上先行先试。 ２切实加强风险管理，强调规范开展创新。在信用评价体系的 基础上应更多地对市场上的投资者的行为进行预期。继续加强创 服务方式、新市场以及新的，主要包括传统的业务创新、金融 制度创新、金融工具创新和经营方式创新，具有滞后性、被动型、单 一新的风险防控，提高创新的规范程度。一是把创新风险管理纳入全 面风险管理体系。在新产品新业务开发过程中，条线管理部门逐项 评估相关风险，风险管理部则对上述结果作出评估，并确保业 务部门已制定适当的风险、程序和管控措施。二是做好新业务 新产品的客户服务和投诉处理工作。三是完善金融创新的绩效评 价体系，继续对经济利润等导向性指标进行考核，加强对客户结构 性、非技术主导性等的特点。这些金融创新都给经济与社会带 来了深远的影响。一方面，商业银行金融创新使银行的盈利能力 增强，提高了金融系统的运作效率，使金融资源的利用程度和配置 效率提高，促进了经济的增长；另一方面，商业银行的金融创新通 过扩大货币供应主体来影响存款者和借款者的行为，使银行 对货币供给的控制减弱，同时加大了货币传导时滞的不确定 性，降低了货币的有效性。 当今形势下，金融监管的放宽必然导致金融信息的不平衡，监 管过松，体系建立不完善，都是现今国际金融监管的隐患和主要矛 盾。针对商业银行金融创新，各国普遍缺乏健全的监管体系，从理 论上没有坚实的监管立法来指导，在实践中没有可靠的组织措施 的考核，引导经营机构开展理性创新和长效创新。四是坚持稳健创 新的风险文化，在开展新产品新业务创新时，认真审视市场环境，注 重风险、收益的匹配，不盲目追求和承诺过高的收益水平。 ３．完善金融创新机制流程，鼓励商业银行加强与监管部门进 行事前的专业沟通，使监管部门尽早了解商业银行创新意愿和自 我风险控制情况，避免创新的盲目性。监管部门充分鼓励和大力 支持商业银行在审慎经营的基础上开展各种创新活动，如资本充 足率要达标，公司治理结构良好，严格的内控制度，风险监管核心 作保障，存在着对金融创新立法不完善，不顺畅，手段单一，时 间滞后等诸多问题。原因主要有： １对监管的重点认识模糊。对金融创新的监管，到底是侧重 于“市场准入”的监管，还是金融创新行为合规性的监管，还是金融 创新业务风险性的监管，监管部门认识存在不同的意见，导致基层 在监管工作中定位不准。 ２．监管人员素质与迅速发展的金融创新的需要不相适应。目 指标符合监管部门的审慎要求，近三年来没有发生重大违法行为。 ４、加强金融创新监管国际间的交流与合作。加强金融创新监 管国际问的交流，加强金融信息在国际间的流通，可以对金融监管 提供更广阔的思路和视野，有利于各国问更好的对金融市场进行 监管，对更好的进行金融创新有着更好的推动作用。 随着商业银行金融创新活动的不断进行，对其监管显得尤其 前央行监管人员的整体素质不够高，对国际金融创新发展形势了 解不多，造成监管工作的被动局面。 ３．监管手段相对落后。金融创新涉及网络环境下计算机病毒 的防治，网络银行的安全保密，客户金融风险防范意识的提高等诸 多问题，但传统的监管方法对这方面几乎是一个空白，亟需将现代 重要。针对当前世界各国普遍对商业银行金融创新没有完善监管 制度的情况，建议对商业银行加强风险管理，完善金融创新机制流 程，针对不同形式内容的金融创新实施协调性、差异化的创新监 管，同时加强国际间的合作与交流，将商业银行金融创新风险降到 最低，实现商业银行安全性、收益性和流动性的和谐统一。 【参考文献】 高科技和网络信息系统引入央行的监管体系中。 ４对表外业务和金融衍生工具的监管缺乏有效手段。由于表外 业务和金融衍生工具的复杂性和潜在风险性给发行者和最终使用 者造成不断的事故和灾难，次贷危机等事件都给国际金融市场造成 了连锁冲击。目前监管部门对其监管还缺乏有效的技术手段和方法。 ［１］陆泽峰：《金融创新与法律变革》，法律出版社ＺＯＯ０年版。 ［２］任远：《商业银行经营管理学》，科学出版社２００４年版。 ［２］罗索才等：《软法与公共治理》，北京大学出版社２００６年版。 ［４ｌ何德旭，范力：切实保障金融创新中的金融安全［Ｊ］．上海金融，２００８。 ５．现有的金融创新监管国际合作法律制度缺乏强制性且有缺
