农户小额信用贷款风险分析及控制建议

农户小额信用贷款风险分析及控制建议

作者：王兴华

来源：《财经界·学术版》2016年第16期

摘要：随着社会经济的不断发展，我国的金融体系处于不断的完善过程中，农户小额信贷在近几年的发展过程中逐渐发展起来，已成为我国三农发展的重要物质基础。但是农户小额贷款在我国的发展时间还较短，还存在很多金融风险。基于此，本文对农户小额信用贷款中存在的风险进行具体的分析，分析其存在的原因，并提出一些改进措施，旨在更好的促进农村信用贷款业务的发展，实现三农建设目标。 关键词：农户小额贷款 风险 原因 措施

我国的农业小额信贷业务发展的时期还比较短，很多制度和管理多还处于探索的阶段，并且信贷的主体也比较的缺乏，目前，我国的小额信贷主体基本上只有三类：一是，国际资助项目，即非政府、非银行等金融机构扶持的项目；二是国家政府和农业银行合作的项目，其中农业银行是信贷工作的主体；三是，由农村信用社以及中国邮政储蓄银行开展的小额信贷业务，其中在农村应用最为广泛。农户小额信用贷款相较与传统的贷款业务有很大的不同，它是用于农业种植或养殖的专项短期贷款业务，并且在这项业务中无需任何抵押，简单快捷，适应于农户的短期资金需求。农户小额信用贷款业务很好的满足了农村经济发展的需求，但同时这项业务在开展的过程中，也存在很多经营风险，只有及时的预防这些金融风险，才能更好的实现小额信贷业务的持续发展。

一、农户小额信用贷款面临的风险 （一）还款的信用风险

还款的信用风险本质上指的是农户存在违约行为，借款不还，造成坏账的情况，致使金融结构受到损失。任何信贷业务都存在还款的信用风险，但是农户小额信贷中的信用风险更为的普遍和严重。而造成这种现象的主要原因就在于，农户小额信贷的还款工作缺乏强制力，并且农户违约后，对金融机构而言也没有具体的保障政策，致使其信用风险明显的高于传统的信贷业务。农户小额信用贷款业务最主要的特色就是在贷款的过程中不需要具体的抵押物，只是依靠农户的诚信作为保障，因此其信用风险对农户小额信贷而言也是最为严重的。 （二）自然风险

农户小额信用贷款也可以看作是扶持种植业和养殖业的专项资金，并且大部分的种植业和养殖业还是处于传统的作业阶段受自然因素的影响较大，防范自然灾害的能力较为薄弱，一旦某一地区发生特大的自然灾害，可能这一地区的所用贷款农户同时违约，给信贷机构造成严重

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的经济损失。尤其是近几年，我国特大自然灾害发生的频率较高，而农户的种植业和养殖业等作业活动受气候条件、土壤环境等自然因素的影响较大，当发生洪水、干旱或是地震等自然灾害时，将会给农户带来严重的经济损失。并且我国的农业保险还未普及，这些经济损失只能农户自己承担，致使农户无力还款。 （三）市场风险

农户小额信贷只是依靠农户的信用来进行贷款的，没有任何的抵押，这也使农户所面临的市场风险转嫁给信贷机构，致使农户小额信贷存在较为严重的市场风险。目前我国的农村生产主要依据的还是已家庭为单位的自主经营方式，与当前的市场发展存在较大的矛盾，并且生产技术较为的落后，增加了农产品的生产成本，在农业的生产经营过程中存在较大的市场风险。并且随着市场经济的不断发展，某些农产品的市场需求量已经固定，一些农产品已经处于供过于求的现象，还会出现增产不增收的情况，也在一定程度上加大了农户的还款难度，加大了农户小额信贷的风险。

二、农户小额信用贷款风险产生的原因分析

农户小额信用贷款相较与传统的信贷业务具有很大的不同，因而风险诱发的原因也存在很大的不同，下文将对农户小额信贷所产生的风险原因进行具体的分析。

目前的农户小额信用贷款问题从根本上属于一种个人的贷款行为，并且不需要任何物质的抵押，而是依靠农户的信用、诚信向邮政储蓄或是农村信用社申请贷款。这种贷款业务主要依靠的也是农户的信用，因此需要一个健全、完整的个人信用制度对其进行管理和约束。但是，我国的信用制度还处于探索的阶段，农村地区更是缺乏有效的个人信用管理机制，根本就没有建立个人的信用账号等信用管理体系，这也是农户小额信用管理的难点所在，因此，农户小额信贷金融机构存在较为严重的信用风险。

农户小额信用贷款从本质上讲其主要的目的是缓解农户贷款难的问题，为农户的生产发展提供所必须的小额资金，是支农的重要举措。并且农户信用贷款缺乏应有的约束力和强制力，主要还是依赖农户还款的自觉性，这严重增加了农户小额信用贷款业务所存在的风险。并且农户的文化素质不高，他们对金融知识、利率变化以及国家扶持政策缺乏了解，并且对市场的把控能力不足，信息收集能力严重滞后，这严重影响农户的盈利能力，也在一定程度上增加了农户的还款压力，这些问题都将直接转化为还贷风险。 三、农户小额信贷风险控制措施 （一）创新农户小额信用贷款制度

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创新农户小额信用贷款制度的主要内容包含以下几方面：首先，在现有的基础上，合理规范和扩大农户小额信贷范围。在农户小额信贷方面，基层的信贷机构应该灵活应用，根据当地的实际发展情况，合理扩展信贷范围。其次，设置灵活的还款时间。在还款日期的规定中，基层金融机构应该根据农户的生产实际科学、合理的确定还款日期，同时避免不良贷款现象的出现；再次，提高农户信用贷款的数量，使其满足农户生产发展的需求。同时，还要逐渐实现农户小额信贷利率的市场化，满足小额信贷金融机构的运行需求，减少国家干预。最后，为了提高农户限额信贷的还款率，可实行分期还款制度，同时在贷款的过程中也应该实行农户联保制度。

（二）建立有效的信用等级评价制度

为了有效提高农户小额信贷抗风险的能力，还因该建立完善的农户信用等级评级制度，完善对农户的管理，减小还款风向。农户信用等级制度的建立，首先，应该加大农户信息管理力度，在管理的过程中积极引进新技术，筹集农户信息化管理档案，使农户资料管理更加的科学化、规范化。其次还要建立完善的评级制度，并且做到谁签字谁负责。用户的信用评级首先应该由本村的村干部负责，对农户的基本信息及信用状况进行及时的反馈，其次再由金融机构专门的信贷员进行调查，有效减低信贷风险。 （三）建立农业保险制度

目前，我国的保险业还处于初始阶段，很多人的投保意识还有待加强，其中农户本身的素质水平更是影响了其对保险的认知能力。并且我国的保险体系还不太完善，没有专门的农业性政策的保险公司。因此在面对自然风险或是其他灾害时，农户只能自己承担损失，农户小额信贷的还款能力不足，加大了信贷业务的风险。因此我国应该建立完善农业保险制度，利用农业保险分担农户小额信贷的风险以及农户生产经营的风险，保障农户小额信贷的长远、持续发展。根据农业生产保险投保主体的特点，应该建立专门的农业政策性保险公司，根据农户资源或强制性原则提高农户的投保率，使农户的种植业或养殖业的经营风险得到分担，从一定程度上保障农户还贷能力。同时由于受农业保险的发展特点所决定，农业保险不适合农业商业保险的投入，它的发展从根本上还是依据国家政策的扶持。 四、结束语

综上所述，农户小额信贷业务的开展，缓解了农村经济发展的资金缺乏的现象，是有效的支农措施，但是由于其特殊性，使其存在较大的信用风险，阻碍了农户小额信贷业务的稳定、长远发展。因此在发展农户小额信贷业务的过程中，一定要完善管理制度，规范业务流程，并且还要建立完善的农户信用等级评价制度，切实提高农户小额信贷防范风险的能力，安全贷款，实现农户小额信贷的长远发展。同时，在农村的发展过程中，还要大力普及农业保险，既能有效保证农户的经济利益，也在一定程度上提高用户的还贷能力。在农村的发展过程中要积极推进农户小额信贷的发展，为我国三农的发展提供坚实的物质基础。

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参考文献：

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